Assurance habitation : quelles sont les garanties essentielles à vérifier dans votre contrat ?
En bref
- Le socle d’un contrat multirisque habitation repose sur quatre garanties : incendie-explosion, dégât des eaux, vol-vandalisme et bris de glace.
- La responsabilité civile couvre les dommages causés à autrui ; sans elle, le propriétaire comme le locataire s’exposent à des frais élevés.
- Les catastrophes naturelles et les événements climatiques disposent d’un régime d’indemnisation spécifique, conditionné par un arrêté interministériel.
- Les options – piscine, panneaux solaires, objets nomades, zéro franchise… – transforment un contrat standard en protection sur-mesure.
- Un tableau comparatif met en lumière les pratiques de MAIF, MACIF, GMF, MAAF, Allianz, Groupama, AXA, Matmut, Crédit Agricole Assurances et Generali.
Garanties dommages aux biens à vérifier dans une assurance habitation
Dans la chronologie d’un sinistre, les premières dépenses concernent presque toujours l’habitation elle-même : murs, planchers, menuiseries et contenu. Quatre garanties composent le cœur de la multirisque ; leur périmètre varie d’un assureur à l’autre.
Incendie-explosion : définitions, seuils d’indemnisation et exclusions
Un simple départ de feu dans la cuisine de la famille Martin a nécessité, l’année dernière, 18 000 € de remise en état. La prise en charge dépendait d’un triple critère : présence de flammes, dégagement de fumée et pouvoir destructeur. Sans ces trois éléments, le feu est classé « coup de chaleur » et aucune indemnité n’est versée.
- Intervention des pompiers et dégâts liés à l’extinction couverts.
- Explosion ou implosion systématiquement rattachée à la même garantie.
- Matériel défectueux mal entretenu : indemnité réduite.
| Éléments assurés | Plafond moyen | Franchise |
|---|---|---|
| Murs porteurs | 100 % | 300 € |
| Électroménager | Valeur d’usage | 150 € |
| Revêtements de sol | Valeur à neuf -10 % | Variable |
Dégât des eaux : fuites, infiltrations et gel des canalisations
La rupture d’un joint sous un lavabo peut engendrer un sinistre de voisinage. La convention CIDE-COP (révisée en janvier 2025) impose une indemnisation en moins de trente jours si le montant des travaux n’excède pas 7 000 €.
- Recherche de fuite : encore facultative chez certains assureurs.
- Tuyauterie neuve non remboursée hors gel.
- Surconsommation d’eau supportée par l’assuré.
Vol et vandalisme : conditions de sécurité imposées
Une porte blindée de classe 3, un système d’alarme certifié NF A2P ; ces deux équipements abaissent la franchise chez Allianz de 20 %. En revanche, la même compagnie refuse d’indemniser si une fenêtre était simplement « entre-bâillée ».
- Indemnité calculée en valeur à neuf pendant deux ans.
- Exclusion fréquente du cash et des métaux précieux.
- Option bijoux : plafond porté à 30 000 € chez Generali.
Bris de glace : protections vitrées et extensions
Baies coulissantes, vérandas et panneaux solaires composent aujourd’hui 25 % des déclarations. Groupama propose une extension « céramique & induction » couvrant les plaques de cuisson.
- Réparation sous 48 h dans 9 contrats sur 10.
- Miroirs exclusivement couverts chez Matmut et MAAF.
Responsabilité civile : pivot de votre contrat multirisque habitation
Un invité glisse sur un parquet fraîchement ciré ; la fracture de la hanche est estimée à 14 500 €. La responsabilité civile vie privée rembourse les frais sans action en justice.
Vie privée et responsabilité locative
- Couverture des membres du foyer, animaux domestiques et aides-ménagères.
- Plafond légal : 1 000 000 € minimum, relevé à 15 000 000 € chez AXA.
- Défense pénale et recours souvent comprise.
Responsabilité civile propriétaire : vice de construction et défaut d’entretien
Les fissures d’une façade non traitée entraînent l’infiltration d’eau dans l’appartement de Mme Lopez. Le propriétaire est tenu d’indemniser ; la garantie spécifique prend le relais, sauf si l’expert démontre une négligence manifeste depuis plus de dix-huit mois.
| Situation | Garanties activées | Assureurs proposant l’option |
|---|---|---|
| Location vide | Responsabilité civile « propriétaire non-occupant » | MAIF, MACIF, Crédit Agricole Assurances |
| Location meublée | Pack Location Meublée | Mutuelle Poitiers, Allianz |
| Copropriété | RC Immeuble | GMF, Generali |
Catastrophes naturelles, événements climatiques et attentats
L’arrêté du 4 février 2025 a classé 312 communes du Sud-Ouest en état de catastrophe naturelle après des inondations records. Sans cette reconnaissance, aucune indemnité n’aurait été versée dans la zone.
Catastrophes naturelles : fonctionnement du fonds de garantie
- Franchise réglementaire : 380 € pour une habitation.
- Indemnisation sous 30 jours après parution de l’arrêté.
- Exclusions : jardins, parkings ouverts, cultures.
Tempêtes, grêle, poids de la neige : régime distinct
Depuis la loi du 25 juin 1990, aucun arrêté n’est requis ; la seule preuve : vitesse du vent supérieure à 100 km/h localement.
- Déclaration dans les 48 h.
- Franchise contractuelle, souvent 150 €.
- Option « événements climatiques renforcés » chez MAIF : prise en charge des stores extérieurs.
| Type d’événement | Franchise | Délai de déclaration |
|---|---|---|
| Catastrophe naturelle | 380 € | 10 jours |
| Tempête | Variable | 48 h |
| Attentat / acte terroriste | Aucune | 5 jours |
Garanties optionnelles pour adapter la protection à votre style de vie
Le contrat d’un couple amateur de plongée diffère de celui d’un télétravailleur ; d’où l’intérêt des options modulaires.
Zoom sur cinq options à fort impact financier
- Rééquipement à neuf du mobilier : suppression de la vétusté, gain moyen 30 % sur l’indemnité.
- Piscine & spa : structure, liner, robot, responsabilité civile « bain ». Franchise doublée en cas d’absence de dispositif de sécurité.
- Objets nomades : ordinateur, vélo, instruments de musique jusque 3 000 € pièce.
- Zéro franchise : surprime de 8 % en moyenne, intéressante pour les logements exposés aux cambriolages répétés.
- Énergies renouvelables : panneaux photovoltaïques et vente d’électricité couverts chez GMF.
| Option | Assureur proposant la formule | Surprime estimée |
|---|---|---|
| Pack Jardin | Groupama, Matmut | +4 % |
| Pack Mobilité | Direct Assurance, AXA | +5 % |
| Pack Équipement | MAAF | +3 % |
| Protection juridique | Generali, Allianz | +6 % |
Comparer les offres des grands assureurs en 2025
Les enseignes historiques alignent des garanties similaires, mais le diable se niche dans les plafonds, franchises et services associés. Le tableau suivant synthétise les couvertures de base pour un appartement de 90 m² construit en 2018.
| Assureur | Plafond vol | Franchise dégâts des eaux | Bris de glace | Option incluse de série |
|---|---|---|---|---|
| MAIF | 60 000 € | 180 € | Oui | Énergies renouvelables |
| MACIF | 50 000 € | 200 € | Oui | Assistance 24 h |
| GMF | 55 000 € | 150 € | Oui | Vente d’électricité |
| MAAF | 45 000 € | 250 € | Oui | Bris de glace étendu |
| Allianz | 70 000 € | 170 € | Oui | Zéro franchise premier sinistre |
| Groupama | 52 000 € | 200 € | Oui | Pack Jardin |
| AXA | 65 000 € | 160 € | Oui | Objets nomades 1 500 € |
| Matmut | 48 000 € | 230 € | Oui | Rééquipement à neuf 5 ans |
| Crédit Agricole Assurances | 50 000 € | 190 € | Oui | RC propriétaire non-occupant |
| Generali | 75 000 € | 180 € | Oui | Bijoux 30 000 € |
Le choix d’un contrat ne se limite pas au tarif : rapidité d’indemnisation, présence d’experts partenaires et services d’urgence (plomberie, serrurerie) constituent autant de critères décisifs.
La garantie dégât des eaux couvre-t-elle la surconsommation ?
La plupart des contrats imputent la facture d’eau excédentaire à l’occupant. Quelques formules haut de gamme, notamment chez Allianz et AXA, remboursent jusqu’à 600 € par sinistre si la fuite est invisible.
Quels délais pour déclarer un vol ?
Le contrat impose généralement 48 h après la découverte. Une plainte doit être déposée auprès des forces de l’ordre ; le justificatif est transmis à l’assureur avec la liste des objets dérobés.
Une piscine hors-sol est-elle couverte d’office ?
Non. Elle nécessite une option spécifique ou un pack Piscine. Sans cette souscription, les dommages sur la structure, le liner ou la motorisation restent à la charge du propriétaire.
Faut-il un arrêté ministériel pour les dégâts de tempête ?
Aucun arrêté n’est requis. L’assureur se base sur les relevés de Météo-France et l’intensité mesurée localement (souvent > 100 km/h).
La valeur à neuf s’applique-t-elle aux appareils de plus de cinq ans ?
Les contrats prévoient un coefficient de vétusté dégressif après deux à cinq ans. MAIF et Generali prolongent cependant l’indemnisation en valeur à neuf jusqu’à sept ans dans leurs formules premium.